生命保険設計のコツ イーネット保険ドットコム
生命保険設計のコツ
日本では多くの方が生命保険に加入していますが、意外と加入目的があやふやな場合
が多いものです。
加入目的を明確にしてそれに見合った保険を選びましょう。
生命保険の3つの目的
では、生命保険の目的とはどんなものがあるのでしょう。
以下の3つが基本となるものです。
1.収入の補てん（生計維持者が亡くなったとき、残された遺族の生活費）
2.死亡時にかかる費用の準備（葬儀費、墓地費用など）
3.入院時の収入と支出の補てん
他にも介護費用の補てんなどありますが、以上が基本となる生命保険の目的となりま
す。
以上を踏まえて保険を設計するにあたって重要なことがあります。それは、人生全体の
経済収支を理解することです。
人生全体の経済収支について
人生を大まかに経済的側面で分けると、勤労収入のある「収入期｣と、引退して勤労
収入のない｢老後」に分けられます。これらの時期によってお金の流れは大きく違ってきま
す。
収入期のお金の流れは�ー�入の中から、毎月の「生活費｣をまかない、同時に｢貯蓄｣と
老後に備えた｢公的年金保険料｣を払っています。やがて�∋纏�を引退し、老後期に入
ります。老後は仕事からの収入が無くなりますので、�Ｏ係紂＼験菷颪�｢公的老齢年金」と
｢貯蓄｣から取り崩して充当します。
ということで,一生を暮らすお金は、｢収入期の収入で全てまかなわれる｣ということです。
ですから、収入の補てんは収入期だけ必要となるわけです。
経済収支と保障の考え方
人生の経済的収支がわかれば、どの場面で保険の3つの目的がそれぞれに必要なか
がわかります。��収入のある期間には、収入の保障、��死亡時にかかる費用は、い
つ起こるかわからないので基本的には一生涯、��入院時の保障もいつ起こるかわ
からないので一生涯、というふうに考えればいいでしょう。
目的別保険選び
収入の補てんのための保険
まずは、収入の補てんのための保険です。収入の補てんは収入のある期間をまかなう
ように設定します。
定年が60歳ならば60歳までといったふうです。そしてこの部分の保険は掛け捨ての保険
でまかないます。
というのもある程度の大きな保障金額が必要ですので掛け捨ての保険でなければ保険
料が高くなってしまいます。
この収入の補てんにお勧めなのが収入保障保険、家族保障保険と呼ばれる保険です。
これらの保険の特徴は一括で保険金を受け取るのではなく毎月一定の金額を保険期
間が終了するまで受け取れるということです。例えば、35歳で加入して保険期間を60歳
まで、毎月の受け取り金額を30万円とすると35歳で死亡した場合には30万円×12ヶ月×
25年間で9000万円の保険金が受け取れます。50歳で死亡した場合には30万円×12ヶ月
×10年間で3600万円。60歳を超えると０となります。この保険はその人が稼ぐはずだった
収入を保険期間中保障するものです。ですので収入の補てんを目的とするのにとても適し
ています。
また、保険料も保障額が減っていくので割安となります。
死亡時にかかる費用のための保険
次に2番目の死亡時にかかる費用について。死亡時にかかる費用は一度に支払う必要
があるため分割で支払われる収入保障・家族保障保険は向いていません。一度に支払
われる終身保険や定期保険がよく使われます。いつ必要になるかわからないので基本
的には終身保険をつかいますが保険料が高くなるので保険料を安くするなら定期保険で
も かまわないと思います。要はその家庭の事情にあわせればいいのです。
入院時の収入補てん
医療保険を使います。各保険会社からいろんな保障のついたものが販売されています。たとえば、骨折したら5万円でるとか、日帰り入院からOKなどです。さまざまな保障がついているものに入れば安心かもしれませんが保険料はかさみます。
ここで考えて欲しいのは、私たちはすでに｢健康保険｣に入っていますし、例えば短期入院で家計が危機に陥ることはないでしょう。では、どんなときが大変かといえば、長期入院のように収入が無くなるようなときではないでしょうか。こういった点を考慮して保険を検討すればいいでしょう。
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